Como funciona o seguro auto e o que considerar na hora de contratar?

Imagina ficar no prejuízo depois de um roubo, uma batida ou até mesmo um alagamento? Situações como essas podem fazer parte da rotina de quem dirige, e é por isso que o seguro auto se tornou tão importante.

Esse tipo de proteção ajuda a manter seu carro e seu bolso seguros, mesmo diante de imprevistos. Além disso, pode incluir muito mais do que cobertura contra danos. Tem assistência 24 horas, carro reserva e até proteção para passageiros.

Quer saber como tudo isso funciona na prática e o que realmente vale a pena contratar? Então acompanhe as próximas dicas e tome uma decisão mais segura.

Afinal, como funciona o seguro auto?

O seguro auto funciona como um contrato entre o motorista e a seguradora. Você paga um valor para ter cobertura em situações que envolvem risco ou prejuízo com o carro.

Quando algo acontece, como um roubo ou uma batida, a cobertura é acionada conforme o que foi acordado. Dependendo do plano, o motorista também pode contar com serviços como guincho, troca de pneu e até envio de condutor auxiliar.

Antes de aprovar o contrato, a empresa avalia o perfil de quem está contratando. Fatores como idade, cidade, uso do veículo e histórico de direção ajudam a definir o valor final e o tipo de proteção mais adequada.

Quais são os principais tipos de cobertura no seguro auto?

As coberturas do seguro auto são definidas de acordo com o que você quer proteger. Algumas são mais básicas, outras mais completas. A escolha vai depender do perfil do motorista, do tipo de uso do carro e do valor que pretende investir.

Conheça abaixo as principais opções disponíveis no mercado e entenda qual faz mais sentido para a sua rotina.

Cobertura compreensiva com proteção total do veículo

Considerada a mais completa do mercado, essa cobertura reúne diferentes proteções em um único pacote. Inclui colisão, incêndio, roubo, furto e até danos provocados por fenômenos naturais, como alagamentos e quedas de árvore.

Também pode oferecer benefícios extras, como carro reserva e assistência 24 horas. É indicada para quem busca segurança total em qualquer cenário.

Cobertura contra roubo e furto em situações do dia a dia

Mais enxuta, essa opção é voltada para proteger o veículo em caso de perda por roubo ou furto, mesmo quando o carro não é recuperado. Por não incluir colisão, costuma ser mais acessível.

É uma boa escolha para quem circula por regiões com risco elevado ou costuma estacionar na rua com frequência.

Cobertura para terceiros (RCF-V) em caso de acidentes causados por você

Essa proteção é muito importante quando os danos não são no seu carro, mas em outro veículo, em uma estrutura ou mesmo em um pedestre. Cobre prejuízos materiais, lesões corporais e até processos judiciais.

Mesmo que você opte por uma cobertura mais básica, incluir responsabilidade civil é sempre uma decisão prudente.

Acidentes pessoais de passageiros (APP) com foco na segurança de quem está no carro

Além de proteger o veículo, é possível garantir mais segurança para quem está dentro dele. Essa cobertura indeniza casos de morte, invalidez ou despesas médicas dos ocupantes.

Serve como uma camada extra de proteção, especialmente útil para famílias ou quem dirige com passageiros com frequência.

Outras coberturas adicionais que podem fazer a diferença

Para quem busca conveniência no dia a dia, vale considerar os itens extras. Existem proteções específicas para vidros, lanternas, retrovisores e faróis, por exemplo.

Também é possível incluir serviços como guincho, troca de pneu e chaveiro. São recursos que tornam a experiência com o seguro mais completa e prática.

Como é calculado o valor do seguro auto?

O valor do seguro auto muda conforme o risco que o perfil do motorista representa para a seguradora. Além das características do carro, vários fatores pessoais e de uso influenciam esse cálculo:

Idade do condutor;
Tempo de habilitação;
Cidade e bairro onde o veículo circula;
Frequência e finalidade de uso (lazer, trabalho, aplicativo);
Local onde o carro passa a noite (garagem, rua, prédio);
Histórico de sinistros ou multas anteriores;
Presença de itens de segurança, como alarme ou rastreador.

Quanto menor o risco avaliado nesses pontos, mais acessível tende a ser o valor do seguro. Já perfis considerados de maior risco, como motoristas muito jovens ou carros que dormem na rua, podem elevar o custo da apólice.

O papel da Tabela FIPE no cálculo do seguro

A Tabela FIPE é uma referência de preço usada para definir o valor de mercado do veículo segurado. Ela serve como base para o cálculo de indenizações em casos de perda total ou roubo sem recuperação.

A maioria das seguradoras trabalha com um percentual sobre o valor da FIPE. Esse percentual é definido no momento da contratação.

Por isso, é importante conferir se o contrato cobre 100%, 90% ou outro valor da tabela, especialmente em contratos com valor referenciado.

O que é franquia e como ela afeta o uso do seguro auto?

A franquia é o valor que você precisa pagar do próprio bolso quando aciona o seguro para cobrir um dano parcial no seu carro. Ela funciona como uma participação nos custos do conserto.

Se o reparo custar R$ 5.000 e a franquia for de R$ 1.500, por exemplo, você paga os R$ 1.500 e a seguradora cobre os R$ 3.500 restantes. Já nos casos de perda total, roubo sem recuperação ou cobertura para terceiros, a franquia não é cobrada.

Existem diferentes tipos de franquia, e a escolha influencia diretamente o valor final do seguro:

Franquia normal: valor padrão da apólice, com equilíbrio entre custo mensal e participação em caso de sinistro;
Franquia reduzida: você paga menos em caso de conserto, mas o valor do seguro costuma ser mais alto;
Franquia majorada: tem custo menor no seguro, mas exige um valor maior de participação quando o seguro é acionado.

Escolher o tipo de franquia certo faz diferença no valor do seguro e no quanto você vai pagar se precisar usá-lo.

Quais cláusulas merecem atenção na hora de contratar o seguro?

Na hora de contratar um seguro auto, alguns pontos do contrato merecem atenção especial. Eles podem impactar diretamente na validade da cobertura e no valor da indenização.

Confira o que precisa ser analisado com cuidado:

Dados do veículo: modelo, ano, versão, placa e cidade de circulação devem estar corretos;
Perfil do condutor: idade, tempo de habilitação, estado civil, profissão, uso do carro e local onde ele dorme;
Motoristas adicionais: se outras pessoas também dirigem o carro com frequência, isso precisa constar na apólice;
Finalidade de uso do veículo: lazer, trabalho, transporte por app ou outro tipo de atividade;
Limite de indenização para terceiros: valor máximo que a seguradora cobre em danos materiais, corporais ou morais;
Exclusões de cobertura: situações em que o seguro não é válido, como participação em corridas, uso fora da finalidade contratada ou direção por pessoas não autorizadas;
Documentação exigida em caso de sinistro: boletim de ocorrência, fotos do veículo, dados dos envolvidos, entre outros;
Prazos e condições de atendimento: tempo para acionar o seguro, cobertura de regiões específicas e carências, se houver.

Seguro auto é ainda mais importante para carros financiados?

Sim. Quando o carro é financiado, ele ainda pertence à instituição financeira até a quitação total da dívida. Se ocorrer um roubo ou perda total, o prejuízo pode ser grande, já que você continua responsável pelo pagamento das parcelas.

O seguro auto evita que você fique com uma dívida sem o bem. Em muitos casos, o valor da indenização quita o saldo restante do financiamento.

Algumas lojas e bancos, inclusive, exigem a contratação do seguro como condição para liberar o crédito. Outras oferecem parcerias que facilitam a contratação junto com o financiamento.

Dá para economizar no seguro auto sem abrir mão da segurança?

Sim. Dá para contratar um seguro eficiente e ainda manter o custo sob controle. Para isso, é importante entender o que realmente precisa ser coberto e buscar as melhores condições.

Veja abaixo algumas estratégias que ajudam a equilibrar proteção e economia.

Compare entre seguradoras e escolha com base na reputação

Os preços variam bastante de uma empresa para outra. Por isso, vale a pena fazer cotações em diferentes seguradoras. Além do valor, verifique a reputação da empresa, a qualidade do atendimento e a agilidade no suporte em caso de sinistro.

Nem sempre a opção mais barata é a mais vantajosa. O ideal é encontrar equilíbrio entre preço e confiança.

Escolha apenas as coberturas que realmente fazem sentido para você

Não é necessário contratar tudo. Se você mora em região segura, por exemplo, pode abrir mão de coberturas como proteção contra roubo. Já se usa o carro com frequência, vale priorizar assistência 24 horas e proteção contra colisões.

O importante é adaptar o seguro ao seu perfil e rotina, sem pagar por serviços que não serão úteis.

Verifique parcerias com lojas que facilitam a contratação

Algumas lojas oferecem condições exclusivas para quem compra o carro com elas. É o caso do Automotivo Shopping, que tem parcerias com seguradoras e facilita a contratação junto com a compra do veículo.

Quer aproveitar mais benefícios e ter tranquilidade desde o momento da compra? Conheça os novos e seminovos do Automotivo Shopping e garanta seu seguro com facilidade e economia.